Верят на слово19.07.2017
Банки собирают фото и голоса своих клиентов — по ним они будут выдавать кредиты и открывать счета
С 2018 года банки будут анализировать лица клиентов
С 2018 года ведущие российские банки введут биометрическую идентификацию для клиентов. Открыть счёт, получить кредит или перевести деньги можно будет после регистрации лица и голоса пользователя. Банки утверждают, что эта система сделает обслуживание быстрее, проще и надёжнее, однако независимые инженеры находят в проекте спорные моменты. НГС.БИЗНЕС попросил ведущие банки рассказать о том, как будут вводить биометрические датчики в сибирских отделениях и как это изменит жизнь клиента.
Согласно плану Минкомсвязи, с января 2018 года ведущие российские банки будут внедрять «Национальную биометрическую платформу» — об этом 11 июля изданию РБК рассказал Иван Беров, директор проектного офиса по цифровой идентичности «Ростелекома», который будет главным подрядчиком по созданию системы.
Судя по «дорожной карте» проекта, испытания технологии в банках должны закончиться к концу 2017 года, пишет издание.
Повсеместное внедрение биометрии начнётся с января 2018 года, когда будут подготовлены соответствующие изменения в законе.
Верификация (подтверждение личности) клиентов будет проходить по изображению лица и голосу. Пользователи должны будут записать небольшое видео, а именно произнести на камеру определённую фразу. НГС.БИЗНЕС в «Ростелекоме» рассказали, что в дальнейшем список биометрических параметров может расшириться: в компании не исключают, что возьмутся за анализ радужной оболочки глаза, рисунка вен ладони или отпечатков пальцев. Это, по мнению компании, «повысит удобство использования биометрической платформы в различных жизненных ситуациях».
Список банков, использующих Единую биометрическую систему, должен будет сформировать Центральный банк. Согласно данным тендера «Ростелекома», разработка архитектуры системы будет стоить 247,6 млн руб., пишет РБК.
В «Ростелекоме» НГС.БИЗНЕС рассказали, что разработчиком пилотного проекта выступает «дочка» компании — фирма «РТ Лабс», которая уже работала с информационными системами электронного правительства. «Платформа будет размещена в облачной защищённой инфраструктуре «Ростелекома», к которой получат доступ банки через специальные каналы связи Системы межведомственного электронного взаимодействия — СМЭВ», — рассказали в компании.
Вместо паспорта — голосовой слепок
НБП работает примерно как Госуслуги — пользователь регистрируется очно единственный раз, а затем пользуется всеми опциями дистанционно, объясняют представители банков. Для регистрации в НБП (некоторые представители банков ещё называют её Единой биометрической системой, а также ЕСИА — Единой системой идентификации и аутентификации. — Н.Г.) пользователю нужно будет оставить свой «фотоаудиослепок» в офисе банка (то есть записать короткую фразу на видео), затем слепок останется в хранилище и может использоваться для идентификации пользователя уже дистанционно — теоретически без привязки к местности и банку, в котором прошла регистрация в системе. То есть биометрическая регистрация позволит гражданам получать услуги, не выходя из дома, «даже если вы в этом банке ни разу не были», отмечают специалисты.
Руководитель направления оперативного анализа и противодействия мошенничеству банка «Хоум Кредит» Алексей Манеркин отмечает, что логика работы платформы ещё не сформирована ни технологически, ни организационно, «всё находится в процессе обсуждения». «По-настоящему проект только стартует, начинаются подготовительные работы и собирается команда на первый этап тестирования и прототипирования. Настоящих тестов именно на этой платформе ещё никто не делал», — обращает внимание Манеркин.
В «Ростелекоме» не исключают, что после освоения видеобиометрии компания перейдёт к сбору отпечатков пальцев
Тем не менее во многих тестируют биометрию уже сейчас. В Райффайзенбанке считают, что идея ЕСИА полностью изменит банковский рынок. К примеру, у жителей маленьких городов появится возможность выбрать любой банк по вкусу, даже если в населённом пункте нет его отделений, отмечает руководитель отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталия Масарская. «На данный момент, например, в Сбербанке 75 млн человек хотя бы однажды прошли идентификацию с паспортом. Это практически всё платежеспособное население страны! Эти люди смогут через интернет открыть счёт в любом банке, бесплатно выпустить виртуальную карту и тут же начать ею пользоваться», — пишет она в письме НГС.БИЗНЕС.
Игры в шпионов
НГС.БИЗНЕС связался с представителями нескольких банков в регионе и попросил прокомментировать готовность внедрять биометрию в новосибирских отделениях. На момент публикации текста ответы удалось получить от Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ и ВТБ24, Райффайзенбанка и «Хоум Кредит Банка».
Пресс-секретарь Сбербанка в Новосибирске Влада Афанасьева коротко напомнила корреспонденту НГС.БИЗНЕС о том, что в Москве на Кутузовском проспекте уже работает банкомат с биометрией, который идентифицирует клиентов по лицу с помощью камеры. По итогу эксперимента будет решено, внедрять ли систему в других отделениях и городах. Распространение биометрической верификации в новосибирских отделениях Сбербанка Афанасьева отказалась обсуждать. «Мы пока не готовы комментировать реализацию проекта в 2018 году на территории Новосибирской области», — написала собеседница.
Старший вице-президент, директор департамента клиентского обслуживания ВТБ24 Наталья Смирнова в комментарии НГС.БИЗНЕС рассказала, что банк планирует внедрять биометрию, но пока что у ВТБ24 есть лишь опыт голосовой верификации клиентов, обратившихся в контактный центр (её испытывали в начале 2017 года). Технология подтверждала личность пользователя «по голосовому слепку», сообщила Смирнова. После эксперимента ключевые отделения банка решили, что использовать голосовую верификацию целесообразно. По словам Смирновой, голосовая верификация может привести к существенному сокращению расходов банка, а в перспективе такой тест даст возможность клиентам удалённо открывать текущие счета, счета по вкладам, получать кредиты, а также совершать оплату и переводить деньги, считает собеседница.
Другой представитель группы ВТБ — заместитель руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александр Солонин — сообщил, что розница корпоративного банка тоже планирует анализировать лица и голоса своих клиентов. По его словам, пилотный проект будет запущен в ВТБ в начале 2018 года, сейчас идёт работа над сервисами. Технология, по всей видимости, будет применяться в колл-центрах и банкоматах, пишет Солонин. Все нововведения группы ВТБ, касающиеся биометрии, банк планирует позднее внедрять и в регионах, отметили в пресс-службе.
Нейросеть из Вашингтонского университета успешно «подделала» Барака Обаму
Руководитель отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталия Масарская сообщила, что банк уже участвует в пилотном тестировании системы, которое ведёт ЦБ. В новосибирских отделениях Райффайзенбанка биометрии пока нет, отмечают в компании. Однако если пилот пройдёт успешно, то в 2018 году технология «станет доступна всем банкам», говорит Масарская. Собеседница подчеркивает, что повсеместное внедрение биометрии буквально перекроит рынок розничных банковских услуг, так как клиенту будет проще переходить из банка в банк, а значит, и борьба за него усилится. «Это значит, что в новых условиях единственным способом удержания клиента станет качество сервиса, набор услуг и их цена», — добавляет она.
Масарская затруднилась ответить, сколько Райффайзенбанк готов потратить на подключение биометрии в Новосибирске, однако отметила, что эта технология быстро подешевеет и в будущем её можно будет внедрять с хорошей рентабельностью.
В Альфа-Банке нет биометрии, сообщила директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марина Кокоулина. Однако она признала эффективность системы, но отметила, что затраты на её внедрение могут быть ощутимыми. «При внедрении значительные усилия пойдут на популяризацию среди населения», — отметила она. По её мнению, очереди в банках хоть и сократятся, но тем не менее никуда не исчезнут. «Визуализация проведения операции в банке — это для многих клиентов важная составляющая и полностью все не перейдут на online-технологии», — отметила Кокоулина.
«Хоум Кредит Банк» тоже планирует пользоваться системой, однако будет дожидаться результатов тестирования технологии в пилотных банках и подготовки соответствующей законодательной базы.
«Надеть парик и сбрить усы не получится»
Все представители банков соглашаются с безусловной эффективностью системы. В «Хоум Кредит Банке» считают, что невозможно подделать даже идентификацию по фото, а в сочетании с голосом обмануть алгоритм будет гораздо сложнее. «Можете спать спокойно — если кто-то попытается оформить на вас кредит или увести деньги с вклада, то это не получится сделать — банк сверит заявителя и оригинальные данные в НБП и выявит несоответствие. Биометрический движок достаточно устойчив к изменению внешности и голоса клиента, т.е. надеть парик или сбрить усы не получится», — считает Алексей Манеркин.
По мнению генерального директора компании «Датакрат-С» (занимается в том числе ПО в области идентификации) Михаила Матюхина, самый надёжный способ биометрической идентификации человека — это анализ 3D-проекции его черепа, то есть соответствующей трехмерной модели, которую можно составить с помощью фото. «Они называют это «по лицу». Но это идентификация по черепу — с точки зрения техники это самая простая модель и самая подходящая для банков, эти технологии используются спецслужбами, в биопаспортах, для этого достаточно обычной камеры», — отметил Матюхин.
Однако дополнительные маркеры — голос и отпечатки, по мнению Матюхина, банкам не нужны, «их могут собирать в других государственных целях», полагает специалист.
Директор компании ООО «Спектратек» (в частности, разрабатывает датчики для беспилотных автомобилей) Артем Попов отмечает, что российские компании делают одно из лучших ПО в мире по части биометрии, однако добавляет, что обмануть нейросеть, которая будет распознавать клиента, всё же реально. «Это, конечно, значительно дороже, чем украсть базу логин/пароль, но тем не менее возможно, т.е. мы можем подделать изображение лица человека и его голос».
Так, например, 14 июля одна из нейросетей создала лицо фальшивого Барака Обамы. Используя общедоступные фото и видео политика, ученые из Вашингтонского университета и их алгоритм создали видеомодель бывшего президента США, которая практически неотличима от реального человека.